¿Por qué son diferentes los seguros de auto en cada estado?

¿Se ha mudado recientemente a través de las fronteras estatales? Es posible que haya notado que su póliza de seguro puede tener primas drásticamente diferentes, aunque nada sobre su automóvil o su cobertura haya cambiado.

Esto no es infrecuente y tiende a dejar perplejos a muchos clientes de seguros cada año. Hay muchas razones para estas discrepancias, y aquí buscaremos detallar algunas de las razones más comunes:

Los comisionados de seguros regulan a nivel estatal

La NAIC es la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros y, aunque es una organización nacional, los seguros estatales individuales están regulados por comisionados a nivel estatal.
Esto significa que diferentes estados pueden tener diferentes requisitos, como diferentes límites mínimos de responsabilidad, o solo pueden ser atendidos por ciertas empresas porque no todas las empresas pueden optar por obtener una licencia en un estado en particular.
Algunos estados también tienen leyes sobre el tipo de negocio que la compañía de seguros puede suscribir o rechazar, lo que significa que en algunos estados las compañías de seguros tienen menos flexibilidad para administrar completamente sus propios riesgos. Como resultado de estas diferencias regulatorias, puede ver diferencias significativas en el precio entre estados.

¿De quién es la culpa? – Diferencia entre estados con falla y sin falla

Una de las mayores diferencias entre los estados es el hecho de que algunos estados operan con leyes «sin culpa», mientras que otros estados operan bajo lo que se denominan leyes «sin culpa». En el contexto del seguro de automóvil, esto significa que los riesgos que asumen las compañías de seguros en estos dos tipos de estados son muy diferentes. En los estados sin culpa, los conductores pueden solicitar el pago de su compañía de seguros después de un accidente, independientemente de si causaron el incidente o no. En un estado de falla, las partes solo deben solicitar el pago a la compañía de seguros de la parte responsable. La intención de las leyes sin culpa es reducir los costos y la carga indebida en los tribunales de reclamos menores, pero en realidad transfiere estos costos a las compañías de seguros, lo que genera primas generalmente más altas para los clientes en los estados con fallas en el mercado actual. Una consecuencia no deseada de estas leyes ha sido que en los estados con leyes sin culpa, las compañías de seguros han reportado más casos de intentos de fraude en comparación con los estados que no tienen estas leyes.

En algunos casos extremos, como en Florida, estos fraudes de seguros han alcanzado un nivel de sofisticación en el que se han relacionado con el crimen organizado y han ascendido a miles de millones de dólares al año. El fraude de seguros es un asunto costoso que perjudica principalmente a los ciudadanos que respetan la ley y pagan facturas, ya que el resultado de estos esquemas de fraude es que las compañías de seguros sufren más pérdidas de las que anticiparon y, como resultado, aumentan las primas de seguros para todos, incluidos aquellos que nunca han hecho un pago. reclamar en su vida.

Los estados que tienen leyes de no culpa a partir de abril de 2020 son:
Washington, Oregón, Texas, Utah, Dakota del Norte, Dakota del Sur, Arkansas, Kansas, Florida, Virginia, Kentucky, Vermont, Nueva Hampshire, Massachussetts, Connecticut, Rhode Island, Hawai, Minnesota, Wisconsin, Michigan, Maryland, Washington DC, Delaware , Nueva Jersey y Nueva York.
Tenga en cuenta que, si bien todos los estados anteriores tienen alguna forma de ley sin culpa, todos tienen leyes ligeramente diferentes. En algunos de los estados mencionados anteriormente, tener un seguro de automóvil sin culpa es obligatorio, mientras que en otros estados tener este tipo de seguro de automóvil es opcional.

Los diferentes estados tienen diferentes riesgos
Debería ser bastante obvio que el riesgo que enfrenta un automóvil en Florida o Texas es muy diferente de los riesgos que enfrenta en Alaska o Dakota del Norte. Algunos de los riesgos que le cubrirá un seguro de automóvil están relacionados con la naturaleza; por ejemplo, es probable que las tormentas de nieve provoquen accidentes en la carretera siempre que ocurran.

Competencia
Tocamos el tema de que la regulación es diferente para cada estado brevemente arriba, pero este es un tema separado, y es el equilibrio entre la oferta y la demanda de pólizas de seguro en cada área. Algunos estados simplemente están mejor atendidos y tienen mercados más competitivos que otros.
Es probable que los estados más remotos y rurales tengan menos compañías de seguros compitiendo por hacer negocios allí; sin embargo, debe tenerse en cuenta que los efectos que esto tiene sobre las primas podrían potencialmente compensarse con factores como el impacto de la densidad de población que cubriremos más adelante en este artículo.

Automovilistas sin seguro
Otra gran diferencia entre los estados es el número y la proporción de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente en la carretera. Esto representa un riesgo para las compañías de seguros porque en el caso de que usted tenga un accidente causado por un conductor sin seguro, su propia compañía de seguros tendrá que cubrir los daños que causó el otro conductor.

Densidad de población
Simplemente hablando, cuantos más autos haya en una determinada cantidad de espacio, más probabilidades tendrá de tener un accidente con uno de esos otros autos. Las compañías de seguros lo saben y cobran más por las pólizas de seguros en áreas densamente pobladas. No solo es más probable que tenga un accidente, sino que está densamente poblado.

Las áreas afectadas también tienden a tener una mayor propensión a la delincuencia y un mayor potencial para presentar reclamaciones de seguros.

No todos los estados tienen los mismos autos
Los estadounidenses tienen diferentes preferencias de automóviles según el área del país, y esto a su vez se refleja en el precio de las primas de seguros, ya que algunos automóviles se consideran más caros de asegurar que otros. Esta diferencia se está volviendo aún más notable a medida que los autos eléctricos se vuelven más prominentes en todo el país. A medida que estos automóviles ganen popularidad, se volverán más frecuentes en varios estados clave antes de expandirse por todo el país. Muchas compañías de seguros están algo cansadas e inseguras de cómo evaluar los riesgos de esta nueva tecnología y, como resultado, están cobrando primas más altas.

Los factores anteriores son realmente solo algunas de las razones por las que las primas de seguros pueden variar enormemente de una región a otra, incluso cuando, en la superficie, uno pensaría que el cambio de riesgo no amerita los drásticos movimientos de precios que se ven. Al final del día, las compañías de seguros utilizan algoritmos de suscripción patentados y sofisticados que tienen en cuenta cientos de factores al determinar un precio. Es virtualmente imposible que los consumidores realicen ingeniería inversa a estos algoritmos, pero pueden aumentar sus posibilidades de ahorrar en sus primas mensuales siguiendo los consejos generales que brindamos aquí en Insurancebloginfo.

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